top of page

קרן השתלמות – כבר יש לכם?



אנחנו שומעים עליה הרבה אבל לא תמיד מבינים על מה כל הרעש.

הרבה מתעניינים אם יש להם, אם כדאי להם לפתוח ואם כדאי למשוך ממנה כסף (חלק או הכל) - החלטה בלתי הפיכה שלא תמיד נכונה ומתאימה למצב. חשוב להכיר את המוצר הזה על יתרונותיו וחסרונותיו ולנהל אותו נכון.


אז מה זה קרן השתלמות?

מדובר במוצר החיסכון הטוב ביותר שיש היום בישראל ונסביר למה.

במדינת ישראל, על כל רווח מהשקעה בשוק ההון נצטרך לשלם מס רווחי הון – 25% מהרווחים.

כלומר, אם השקעתי 100,000 ₪ והרווחתי 10%, אז יש לי 110,000 ₪, אבל ברגע שארצה למשוך את הכסף אצטרך לשלם מס של 2,500 ₪.

זה נכון לגבי כל מוצרי החיסכון למעט אחת יחידה ומיוחדת – קרן ההשתלמות.

החיסכון שלנו בקרן ההשתלמות פטור ממס רווחי הון (עד תקרה מסוימת), ולכן השאיפה שלנו היא שהחיסכון הזה יהיה כמה שיותר גדול, ושירוויח כמה שיותר – כך החיסכון במס גדול יותר.

קרן השתלמות היא בעצם הטבה שמעסיק יכול לתת לעובד השכיר שלו, והיא שקולה להעלאה בשכר של כ-10%!

לקרן ההשתלמות כמה יתרונות בולטים:

  1. היא פטורה ממס רווחי הון (עד תקרה מסוימת)

  2. היא צוברת ברוטו (כלומר המס שעוד לא שילמנו משתתף בעשיית רווחים)

  3. הקרן ניידת לחלוטין ואפשר להעביר אותה בקלות ובחינם בין בתי השקעות ומסלולי השקעה

  4. דמי הניהול יחסית נמוכים

  5. לשכירים שבינינו – ההפקדה לקרן ע"י המעסיק פטורה ממס (כלומר יורדת מהברוטו)


החיסרון העיקרי של קרן ההשתלמות הוא בנזילות הכסף. קרן ההשתלמות במקור הייתה מיועדת לתשלום משכורת במהלך שנת שבתון של מורים, ולכן היא מוגבלת בכך שצריך להמתין 6 שנים עד שאפשר להשתמש בה.

צריך לקחת זאת בחשבון – כסף שנפקיד היום בקרן השתלמות לא יהיה זמין לנו ל-6 שנים הקרובות.

ניתן להתמודד עם חיסרון זה במידה וזקוקים לכסף באמצעות הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות שלרוב גם תהיה ההלוואה המשתלמת ביותר בשוק (יפורט בהמשך).


ניהול קרן ההשתלמות מסתכם ב-3 עקרונות פשוטים –

  1. לבחור בית השקעות מוביל שינהל את הקרן.

  2. בחירת מסלולי השקעה מתאימים לפי רמת החשיפה למניות.

  3. להימנע מפידיון של הקרן עד כמה שאפשר, ובשאיפה "למשוך" אותה עד הפנסיה.


בחירת בית השקעות - בתי ההשקעות המובילים בימים אלה את התשואות בקרנות ההשתלמות הם מור, אקסלנס, אנליסט, ילין-לפידות, ועקרון הניהול בבחירת בית השקעות דורש מאיתנו או להשוות ביניהם באתרים השונים כמו mygemel.net או לבקש המלצה מסוכן הביטוח. פרמטר נוסף הוא גובה דמי הניהול, גם כאן מומלץ להתמקח ולנסות להוזיל.


בחירת מסלול השקעה – בית ההשקעות בחרנו משקיע את הכסף שאנו חוסכים אצלו בשוק ההון כדי לעשות רווחים עבורנו. את מסלול ההשקעה כדאי לבחור בהתאם לרמת הצורך שלכם בכספים. נהוג לסכן כסף שאיננו צריכים בזמן הקרוב ושלא נזדקק לו בהתראה קצרה, ולכן כדאי להתחיל במסלול "מסוכן" בשנים הראשונות של הקרן. סיכון הכסף משמעותו חשיפה למניות, רוב קרנות ההשתלמות מייעדות את הכסף בברירת מחדל למסלול "כללי" בו כ-30-50% מהכספים מושקעים במניות. למעדיפי הסיכון (והתשואה שבצידו) אפשר לבחור מסלול מנייתי (עד 100% במניות), או לחלק את הכסף בין המסלולים השונים, או לבחור במסלול עוקב מדד מניות כמו S&P 500 או מדד תל אביב 35.


הימנעות מפידיון הקרן – זו הנקודה בה הרוב מתקשים. 77% מבעלי קרנות השתלמות בישראל יפדו את הקרן לאחר 6 שנים, והרוב המוחלט יפדה אותה לאחר 10 שנים. מאחר ומדובר בחיסכון הכי טוב בישראל, אם נצליח למשוך את הקרן לפנסיה נשפר את מצבנו בצורה משמעותית, וככל שנמשוך אותה לאורך השנים הרווחים שהיא תצבור יגדלו. בנוסף, קרן ההשתלמות בדרך כלל נותנת לנו גב ויציבות פיננסית לתקופות מאתגרות, ולכן חשוב לשמור אותה ולא להוציא ממנה אפילו חלק מהכסף, כי אז לא ניתן לחדש אליה הפקדות ונצטרך לפתוח קרן חדשה ליציבות כלכלית (שלא תהיה לנו זמינה ל-6 שנים הבאות).


אז מה אפשר לעשות עם קרן ההשתלמות שלנו?

  1. הקמת קרן כעצמאי – עבור שכיר הטבת קרן השתלמות תלויה בהסכם העבודה, אך עצמאיים יכולים להקים קרן השתלמות ולהפקיד אליה כמה שירצו. לאלו מאיתנו שמתלבטים אם להקים עסק קטן בנוסף לעבודה הרגילה כשכירים – קחו זאת בחשבון.

  2. הקמת קרן נוספת במקביל לקיימת – רלוונטי אם מעריכים שנצטרך למשוך חלק מהכספים בשנים הקרובות. כפי שצוין, קרן ש"נגענו" בה נסגרת להפקדות, אך במידה והייתה לנו קרן נוספת פעילה אנחנו משמרים את הוותק שלה ולא נצטרך לחכות עוד 6 שנים עד שהכסף יהיה זמין לנו מהקרן השנייה.

  3. הלוואה על חשבון קרן השתלמות – אחת הדרכים החסכוניות ביותר להשיג הון בקלות ובזול. בית ההשקעות מוכן לתת לכם הלוואה בריבית נמוכה יחסית (סביב פריים) על חלק מהסכום שצברתם בקרן ההשתלמות, וזאת מבלי לפגוע בקרן עצמה. בתקופת ההלוואה הקרן משועבדת לבית ההשקעות (כלומר שלא ניתן להעביר אותה לבית השקעות אחר) אך עדיין ניתן להפקיד אליה והתנהגות הקרן מבחינת רווחים היא כאילו לא לקחנו הלוואה כלל! יש הבדלים בתנאים בין בתי ההשקעות, למי שמעוניין להשתמש בהלוואה זו מומלץ להשוות תנאים בין בתי ההשקעות (תקופת החזר, ריבית, הלוואה רגילה או בלון) ולנייד את הקרן לזוכה.

קרן ההשתלמות שלכם היא אחד הנכסים הפיננסיים הכי משמעותיים שיש לכם.

חשוב לנהל אותה כדי להרוויח ממנה את המקסימום ולהימנע עד כמה שניתן מלפדות ממנה כסף.

נכון, הסכום המצטבר בקרן קורץ לנו. בעיקר אם היא "משתחררת" לקראת טיול בר מצווה או כשמקבלים חשק לשפץ מטבח.

בדקו ושקלו את פעולותיכם היטב יחד עם סוכן הביטוח לפני שתפעלו כדי למצות את מלוא הפוטנציאל של קרן ההשתלמות שלכם.



הצטרפו לאחד ממפגשי הזום שלנו לקבלת כלים פרקטיים נוספים בנושאי חיסכון והשקעות לעתיד:





62 צפיות0 תגובות

פוסטים אחרונים

הצג הכול

Comments


bottom of page